Maneja de manera inteligente esta fuente de financiamiento y conviértela en el medio para arrancar o hacer crecer tu negocio.
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Hace cinco años, Andrea Angelica Varela inició su negocio de venta de velas y artículos de decoración con la firma multinivel PartyLite. Primero fue para obtener ingresos adicionales; posteriormente, como trabajo de tiempo completo. Desde el principio, la emprendedora procuró separar el capital propio del de su negocio, por lo que utilizó una de sus y tarjetas de crédito para los gastos corrientes -como el súper del mes, la colegiatura de sus hijos o la televisión por cable- y otra, también personal, exclusivamente para fondear el pago de sus pedidos y la compra de su inventario.
Pero en medida en que las ventas aumentaban y la red de vendedores a su cargo crecía, Andrea fue perdiendo el control. Al cabo de un año, la deuda con su banco había alcanzado $100,000 más $6,000 de intereses mensuales, suma que no podía liquidar dada la capacidad financiera que tenía.
Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los usuarios de Servicios Financieros (Condusef), considera que un plástico puede convertirse en la principal, y a veces única, fuente de financiamiento para un pequeño negocio. Pero si no se sabe usar correctamente o no se respetan ciertas reglas, puede ser una arma de doble filo.
De acuerdo con el funcionario, la clave para usar la banca a tu favor es conocer a la perfección tu capacidad de pago para que puedas liquidar el total de lo cargues a la tarjeta durante el tiempo de crédito.
¨Si planeas tus calendarios de pago según tus posibilidades, puedes financiarte sin pagar intereses hasta 50 días¨, indica.
Juan Pablo Zorrilla, socio fundador de la reparadora de crédito resuelve tu deuda, coincide en que antes de comenzar a firmar, lo primero es estudiar el flujo de tu actividad para saber si podrás cubrir la suma íntegra del crédito en la fecha de corte. Para esto, responde estas preguntas: ¿mis números más negativos son suficientes para pagar el préstamo que estoy solicitando? y ¿mi ciclo de ventas se acopla con el fondeo de 50 días que me da la tarjeta? Si la respuesta a ambas cuestiones es positiva. eres sujeto a utilizar este instrumento financiero en tu negocio.
El presidente de la Condusef también recomienda realizar una prueba de estrés al negocio, para comparar el retorno de tus ventas con tu capacidad de pago. Parte de un escenario negativo en el que tus ingresos sean los más bajos o el mercado sea desfavorable, así sabrás cuánto podrás abonar a la deuda en condiciones similares y te ayudará a guardar un ¨colchón¨. De esta manera, tendrás una empresa sana que esté apuntalada con pasivos.
Si no la sabes usar correctamente, una tarjeta puede ser un arma de doble filo
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No te endeudes.
Toma nota de los siguientes consejos para que tu tarjeta se convierta en un aliado más de tu negocio y no tu peor enemigo que pueda llevarlo a la bancarrota. Para Luis Pazos, cuando apenas arrancas, lo recomendable es utilizar una sola tarjeta que cubra tanto tus gastos personales como los de tu empresa. Ojo: conforme tu proyecto vaya creciendo, es importante contar al menos con dos plásticos.
En este sentido, el director general de resuelve tu deuda aconseja tener ¨la gorda¨ y ¨la flaca¨. La primera será la tarjeta con anualidad e intereses costosos pero con una línea de crédito amplia con la que sólo podrás fondearte hasta 30 días. Por lo tanto, deberás pagarla en su totalidad al corte. La segunda tendrá un interés mas bajo flexible y será tu instrumento de crédito.
Otra sugerencia es elaborar un documento con el presupuesto de tu empresa, donde consideres tus días de corte, el saldo a tus proveedores, el ciclo de ventas, el manejo del inventario, si financias a tus clientes y los días que estos te pagan, etc. Asimismo, redacta uno para tus cuentas personales, para que distingas y no mezcles tus ingresos y egresos de un lado a otro.
Luego de organizarte, reflexiona estos tres puntos:
- La tarjeta es un financiamiento que funciona sólo a corto plazo.
- Realiza tus compras un día después de tu fecha de corte, así tendrás más días para efectuar el pago.
- Trata de cubrir el total del monto que firmas.
Respetando estas reglas, el costo de tu tarjeta de crédito se limitará a la anualidad. De otra forma, pagando solo los montos mínimos, entrarás en un circulo vicioso en el que la deuda se incrementará o congelará, complicando su liquidación. ¨Si pagas más del mínimo probablemente puedas saldar la deuda en tres años; si solo pagas la cantidad requerida, te podría llevar hasta 25 años¨, señala e Zorrilla.
La situación se complica si tus aportaciones dependen del pago de otros. Como en toda empresa de multinivel, para crecer el PartyLite es necesario ingresar a un mínimo de personas en tu red. En este caso, para ser líder debes tener a seis integrantes a tu cargo y lograr ventas mínimas de 12,000 mensuales.
¨Llegué a la vicepresidencia regional en seis meses, integrando unas 60 personas. El problema comenzó cuando las vendedoras no podían adquirir los productos. Entonces, les compraba la mercancía con mi tarjeta de crédito para que cumplieran con la cuota necesaria, pero después ya no me pagaban. Ese fue mi error¨, reconoce la emprendedora.
Para Luis Pazos, financiar a tus clientes puede ser peligroso porque estás sujeto a su propia capacidad de pago. Para llevar un control de tus cuentas por cobrar, el consejo es dar préstamos sólo al 10% de tus consumidores y vendedores que cuenten con seis a ocho meses de actividad y con un buen historial de ventas y pagos.
¨El crédito no es para darle al que no tiene, si no para el que puede pagar¨, afirma el presidente de la Condusef.
Si ya no te alcanza.
Para arreglar su problema, Andrea negoció la deuda con su banco; aún así el monto a pagar superaba el capital con el que contaba. Por lo que acudió a una reparadora de crédito, la cual le ayudó a trazar un plan en el que se comprometía con la institución a liquidar su prestamo.
Si estás en esta misma situación, Luis Pazos recomienda ¨acercarse a la entidad financiera y buscar reestructurar. Esto implica que vas a entrar al buró de crédito pero no se te cerrarán las puertas completamente¨, explica.ç
Zorrilla advierte los siguientes indicadores para detectar cuando has llegado a este punto:
- Si destinas más del 30% de tus ingresos a pagar deudas.
- Si retiras dinero de una tarjeta para pagar otra.
- Si tus familiares tienen problemas de acoso de tus acreedores.
¿Qué hacer? Lo primero es reconocer que estás endeudado. Luego, analiza tus presupuestos y revisa en qué gastas tu dinero. Identifica los gastos fijos y los variables, y haz una separación entre ellos. Si quitando todos tus consumos variables te alcanza para pagar la suma (abonando más del mínimo), podrás liquidarla.
En el caso de que no sea suficiente, los especialistas aconsejan canalizar la deuda a alguna otra que te represente menor tasa de interés (a la que puedas abonas más del mínimo requerido), para que al cabo de cierto tiempo puedas terminarla. De lo contrario quedarás fichado en el buró de crédito con una nota mala, lo que te impedirá en un futuro acceder a más créditos.
Una tarjeta de crédito no es dinero regalado, por lo que debes liquidarlo en el plazo que te pida el banco.
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A partir de esta experiencia, Andrea Varela enfatiza que es fundamental cobrar en su totalidad los productos al momento de la entrega o sólo financiarlos dentro del tiempo que el crédito lo permita. ¨Una tarjeta no es dinero regalado por lo que debes liquidarlo en el plazo que te pida el banco para evitar llegar a números rojos¨, dice.
Hoy, la emprendedora continúa utilizando su tarjeta de crédito -que ahora está en ceros- como fuente de financiamiento y pretende recuperar la vicepresidencia luego de haber caído cuatro niveles. Sólo que esta vez con más conciencia, responsabilidad y planeación. Fuente: Alejandro Martínez Rodríguez.
Raymundo Carrasco Arreola
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