Ayudan a enfrentar las crisis
SEGUROS:
MÁS NECESARIOS QUE NUNCA.
Contar con protección siempre es importante, pero cuando la situación económica se torna resulta imprescindible.
LA ACTUAL situación económica obliga a tomar medidas para reducir en forma drástica los gastos. Quizá algunas personas puedan llegar a considerar la posibilidad de dejar de pagar las primas de sus pólizas de seguros, pero tomar esta decisión no es lo mas recomendable, a pesar de que el panorama económico se vea complicado. De hecho, justamente por esta circunstancia es que se deba conservar –o incluso ampliar-la protección en los bienes y en las personas, pues cualquier evento desafortunado provocaría que la crisis fuera más severa.
Por ejemplo, justamente en épocas de crisis es cuando se incrementa el numero de autos robados: en 2008, el robo de vehículos fue de casi 59 mil unidades, la peor cifra de los últimos II años según la Asociación Mexicana de las Instituciones de Seguros (AMIS). Incluso la misma asociación estima que en 2009 esa cifra pueda llegar a 62 mil unidades. Pero no solo se trata de protegerse del robo del auto, sino también de tener la cobertura en caso de sufrir un choque cuya compostura pueda representar una cantidad importante; y mas si hay lesionados que requieran atención médica. Lo mismo ocurre si la salud de una persona se ve afectada, pues una fractura puede costar varios miles de pesos, mientras que una enfermedad puede significar millones.
AL ADQUIRIR UN SEGURO, MÁS QUE COMPARA PRECIOS DEBEN COMPARARSE LAS CLÁUSULAS.
De igual forma, es imprescindible contar con un seguro de vida, ya que así no quedan desamparados los demás miembros de la familia. Actualmente los seguros no solo contemplan el riesgo del fallecimiento, sino que incluyen la cobertura de invalidez y supervivencia, y se pueden combinar con programas de ahorro e inversión que permiten asegurar el retiro.
MANTENIENDO LA PROTECCIÓN.
La situación económica puede impedir que algunas personas continúen con el pago de las primas de sus seguros; sin embargo, existen diferentes formas para evitarlo. Una opción es incrementar el monto del deducible para que la prima sea menor, y cuando las cosas mejoren volverla a cambiar si así se desea .También puede modificarse el esquema de pago de anual a mensual, trimestral o semestral, aunque esto muchas veces implica pagar una tasa de interés que puede ir del 4 al 10% anual, dependiendo de la institución y del plazo.
La situación es un poco más complicada para quien contrató un seguro en dólares –como un seguro educativo-, pues en los últimos seis meses el peso se ha depreciado más de 40% con respecto al dólar. Algunas personas continúan adquiriendo seguros en dólares porque creen que la suma asegurada esta cubierta por la devaluación. Sin embargo, si los ingresos son en pesos los pagos no dejaran de estar sujetos a las condiciones cambiarias. En este caso, la cancelación no es opción, lo mejor es que la aseguradora disminuya la suma asegurada .También es importante que todos los seguros sean contratados con una aseguradora legalmente establecida en México. En los últimos años surgieron malas prácticas de aseguradoras extranjeras que estaban establecidas ilegalmente y que ofrecían seguros de gastos médicos mayores, principalmente. La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros tipifica como delito la comercialización seguros ilegales, y marca penas de prisión tanto para quienes los ofrecen como para quienes los adquieren. Además, quien compra un seguro de este tipo no tiene el respaldo legal de ninguna autoridad mexicana.
Para asegurarse de que esta adquiriendo un seguro legal, hay que verificar que el nombre de la compañía aseguradora- que aparece en la carátula de la póliza- este registrada en la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas (CNSF), en la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) o en la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Esto se puede hacer a través de las páginas de estas instituciones. “El Sector Asegurador Mexicano tiene la capacidad para cumplir con sus obligaciones contractuales, pues sus activos están administrados de manera razonable y prudente –afirma Sofía Belmar, directora de desarrollo de mercado de GNP-. A diferencia de otros países nuestra regulación obliga que los activos afectos a reservas técnicas estén invertidos, principalmente, en instrumentos gubernamentales. Más del 80% de los recursos del sector están en instrumentos con riesgo cero. Además, en la historia del sector asegurador mexicanos no se han dado un quebranto para los asegurados. La regulación es extremadamente estricta en la política de inversiones y la supervisión muy estrecha. Un elemento adicional que no consideran las autoridades en otros países del mundo es el capital mínimo de garantía, que es adicional a las reservas técnicas. Entonces, los asegurados están protegidos de diversas formas”.
A pesar de esto, algunos asegurados manifiestan su inconformidad cuando la aseguradora no procede al pago de un siniestro, pero en muchas ocasiones se debe a que no quedan claras las condiciones del contrato. Por ello es necesario tratar con un asesor en seguros experimentado y no con un mero vendedor. El objetivo es hacer una detección adecuada de necesidades y así complementar la planeación patrimonial.
“Deben resolverse todas las deudas, sobre todo en los seguros de gastos médicos, pues son los mas complejos y no cubren todo. Hay algunos muy sofisticados que incluso llegan a cubrir cirugías estéticas o tratamientos muy específicos. Además, hay muchas diferencias cuando entra la opinión médica, o si el padecimiento es preexistente o no, etcétera. Al adquirir un seguro, más que comprar precios deben comprarse las cláusulas. Eso marca una gran diferencia”, señala Sofía Belmar.
SI SE AUMENTA EL MONTO DEL DEDUCIBLE SE PUEDE BAJAR LA PRIMA A PAGAR
ASEGURANDO EL FUTURO
Es importante contar con protección ante los riesgos que puedan sufrir la salud, la educación y los bienes, pero ahora también es importante pensar en el riesgo de supervivencia. La esperanza de vida en 2005 era de 75 años, y para 2050 será de 81; en 2005, las personas mayores de 60 años representaban solo el 8% de la población, mientras que en el 2050 representarán el 34%. Esto quiere decir que se necesitaran más recursos para vivir un retiro mas longevo. De ahí la insistencia en las aportaciones voluntarias en las cuentas de las afores.
Los planes de ahorro para el retiro –que ofrecen aseguradoras, bancos y operadoras de fondos- con beneficios fiscales son una opción para asegurar el riesgo de supervivencia.
Sin embargo, estos intermediarios se han dado a la tarea de crear estrategias de ahorro eficiente donde combinan diferentes artículos de la Ley del ISR, que permiten maximizar los recursos que servirán para que cuando el asegurado se retire de la vida laboral.
Es cierto que estamos en medio de una crisis, y que la tentación de ahorrar en seguros es grande, pero estos deben formar parte de la vida financiera de todo mundo, a pesar de las condiciones económicas, pues los daños a las finanzas pueden ser incalculables cuando a parece cualquier eventualidad.
Un IQ alto no es garantía
FINANZAS PERSONALES E INTELIGENCIA EMOCIONAL
Una persona emprendedora, exitosa y arriesgada puede tener un patrimonio más prometedor que alguien con un coeficiente intelectual superior.
A DIFERENCIA DE lo que muchos podemos pensar, estudios a nivel internacional han demostrado que nuestro nivel de inteligencia –entendiéndose como IQ (Coeficiente Intelectual)- tiene poco que ver con la formación de nuestro patrimonio. De hecho, la gente que cuenta con un nivel de inteligencia por arriba del promedio –aunque tienen posibilidad de obtener mayores ingresos-, no necesariamente alcanzar un mayor patrimonio.
LAS PERSONAS EXITOSAS SON LAS QUE TRABJAN CON LOS DEMÁS, Y SE RODEAN DE GENTE MEJOR CAPACITADA
Para muchas personas, esto es reconfortante. Es decir, la gente inteligente comete errores en el manejo de su dinero, como cualquiera. Existen algunas teorías por las que esto sucede: esa inteligencia se traduce en demasiado conservadurismo: otra, menciona que la gente con mas éxito no es necesariamente la que tiene el IQ más elevado, sino la que ha desarrollado su inteligencia emocional.
Algunas características de quienes logran no solo controlar sus emociones, sino aprovecharlas, son:
1.- TRANSFORMAN SUS FRACASOS EN ÉXITOS. Millonarios exitosos comenzaron fracasando, y valoraron esos tropiezos. Entendieron que gracias a ellos y a que pudieron levantarse, generaron experiencias valiosazas, que, posteriormente, trasformaron en grandes logros.
2.- CREAN SUS PROPIAS REGLAS. Quienes logran amasar un patrimonio considerable, no necesariamente fueron los más brillantes en la escuela. Son personas creativas, intuitivas, pero sobre todo inquietas. Rompen reglas establecidas para crear otras mejores. Fragmentan esquemas tradicionales, como “eso no puede hacerse, nunca nadie lo ha hecho”, para trasformarlo en “el que nadie lo haya hecho, no significa que no pueda realizarse”.
3.- TRABAJANDO EN EQUIPO Y SINERGIZAN. Las personas exitosas son las que trabajan con los demás, y se rodean de gente mejor que ellos. Crean sinergias y, por lo tanto, logran mas de lo que podrían realizar de manera independiente.
4.- COMIENZAN CON UN FIN EN MENTE. Saben muy bien de donde viene pero sobre todo hacia donde quieren ir. La creación del patrimonio no es una meta principal: sino lo que quieren hacer con el. Valoran la independencia financiera, no como un media para gastar y vivir bien, sino como lo es: la capacidad de lograr mas y de no depender de la falta de liquidez para tomar sus decisiones de vida.
5.- CONOCEN EL RIESGO Y LO MANEJAN A SU FAVOR. Como mencionamos anteriormente, las personas con un IQ altos suelen huir de los riesgos y protegerse excesivamente. Por el contrario, las personas con inteligencia emocional aprenden a manejar el riesgo: invierten cuando los demás huyen –y por lo tanto, obtienen verdaderas gangas- y venden cuando todos están dispuestos a comprar, tomando sus utilidades.
6.-SON MODESTOS. Saben que el éxito es producto de su talento. Reconocen sus limitaciones, pero también saben de sus habilidades innatas. No tratan de aparentar más de lo que son por que no lo necesitan: saben bien quiénes son.
7.- VIVEN POR DEBAJO DE SUS POSIBILIDADES. Son personas que, como logran controlar sus emociones y usarlos a su favor, saben perfectamente que no buscan un estilo de vida predeterminado. Por el contrario, saben que quieren construir un patrimonio y lo logran usando la receta de la abuela: viviendo por debajo de sus posibilidades, ahorrando e invirtiendo sus excedentes
Ahora bien, para poder contrastar lo anterior, es importante mencionar por que muchas personas que tienen un IQ elevado –que usualmente les permite generar mayores ingresos- no logran consolidar un patrimonio. A continuación exploraremos algunas características importantes de ellas:
1.- SUELEN SER DEMACIADO PRESUNTUOSOS. Su inteligencia les hace pensar que están por encima de las demás. Esto lo pueden canalizar de diferente manera. Algunos de ellos suelen consumir bienes enfocados a lucir un estilo de vida: los que son así acumulan bienes; no son activos, ni inversionistas. No buscan se más, sino tener más. Que las cosas que tienen estén a la altura de lo que ellos piensan que son.
LAS PERSONAS CON INTELIGENCIA EMOCIONAL APRENDEN A MANEJAR EL RIESGO
2.- PIENSAN QUE GENERAN LAS MEJORES IDEAS. Creen que su inteligencia les permitirá tener una idea de negocios que cambiará de manera significativa el mercado y los hará ricos. Sin embargo, en realidad se pasan la vida pensando en que eventualmente esa idea les vendrá. No exploran posibilidades: no crean, no inventan, no buscan, no intentan.
3.- SU INTELIGENCIA NO LES PERMITE EXPLORAR TODO SU POTENCIAL. Cuando uno tiene un intelecto demasiado desarrollado, en ocasiones piensa que esta capacidad es suficiente para lograr metas. Sin embargo, la mayoría de las habilidades, no sólo la intelectual, son las que se combinan para alcanzar el verdadero éxito.
4.- SON MUY CONSERVADORES. No toman riesgos, se pasan la vida analizando todas las posibilidades. Como en las inversiones hay mucha volatilidad, tratan de protegerse de todo. Huyen de los riesgos, en lugar de conocerlos y manejarlos a su favor.
5.- NO TRABAJAN EN EQUIPO. Son los típicos que en la escuela se abalanzaban a hacer todo, sin dar espacio a los demás, cuando una tarea se tenía que desarrollar en equipo. Trabajan solos porque menosprecian a los demás, por no considerarlos tan inteligentes.
6.- NO TIENEN UN FIN EN MENTE, NI TRABAJAN HACIA ÉL. Las personas con una capacidad intelectual sobresaliente piensan que las cosas saldrán “solas”, como producto de su ingenio. Pierden de vista el fin, el objetivo primordial, ya que tratan de abarcar demasiadas cosas, y en lugar de simplificarlas, las complican más.
7.- NO SON HUMILDES. Aunque reconocen sus errores, piensan que lo harán mejor la próxima vez. Suelen culpar a una “variable” que no está bajo su control. Esto hace que no aprendan de sus errores ya que no dejan que éstos “templen” su carácter.
Finalmente, quiero recalcar que estos puntos son desde una perspectiva general, no son una ley donde todas las personas con inteligencia superior sean así. Muchos logran cosas extraordinarias y no están enteramente en esta situación. De hecho, cuando el alto IQ se combina con una alta inteligencia emocional, los resultados suelen ser extraordinarios.
Enseña finanzas a tus hijos
21 LECCIONES SOBRE EL USO DEL DINERO
Los buenos hábitos económicos se aprenden desde la infancia. Por ello es importante proporcionar a los niños las mejores herramientas para que hagan un buen manejo de su dinero.
NO DEBE extrañar que los padres busquen un mejor futuro para sus hijos. Por eso sus esfuerzos van encaminados para proporcionarles la mejor calidad de vida posible: la mejor alimentación, los mejores servicios de salud, los mejores colegios, etcétera. Sin embargo, es muy frecuente que no se les proporcione una educación financiera adecuada que les proporcione las herramientas para el manejo del dinero.
Enseñarles a valorar el dinero debe ser proceso que acompañe a los niños en su desarrollo. No es una lección de un mes o de un par de años, es un aprendizaje cotidiano, incluso los adultos terminan de aprender.
La aplicación de los conocimientos se va perfeccionando con el tiempo, sobre todo cuando se cometen errores, pues son parte del proceso de aprendizaje.
A continuación te mostramos algunos consejos para que tus hijos, sobrinos o ahijados alcancen el éxito en sus finanzas personales:
1.- INCÚLCALES EL USO DEL DINERO. Contrario a lo que piensan los adultos – que el dinero no es asunto de niños-, a los hijos se les debe enseñar su manejo a partir de los cinco o seis años, o antes si ya conocen el valor de los números y realizan operaciones matemáticas esenciales.
2.- QUE ADMINISTREN SU MESADA. Es muy bueno que desde pequeños empiecen a manejar su dinero, y una buena opción es darles una cantidad para que puedan conseguir sus objetivos cotidianos (golosinas o algún juguete pequeño) o ahorrarla para comprar un video juego o una muñeca. Es aconsejable que se les dé el dinero en forma periódica. Así, en caso de que gasten el dinero de inmediato, la bancarrota sólo durará unos días, pero lo suficiente para que aprendan la lección. Las mesadas son una de las mejores formas de enseñar a los niños lo que significa administrar su propio dinero.
3.- APRENDER ES DIVERTIDO. Para algunos niños, cuando perciben el aprendizaje como una obligación, suelen asimilarlo con muchas dificultades e incluso pueden verlo con rechazo. Por ello es importante tratar de hacerlo lo más atractivo posible: crear juegos que incluyan conocimientos relacionados con el dinero y ponerlos a prueba. Inclusive al evaluar sus avances se pueden premiar con algunas monedas; esto puede aumentar su interés por aprender cada vez más.
4.- NO AY QUE HACERLO COMPLICADO. Aunque los niños comprenden más de lo que los niños comprenden más de lo que creemos, existen conceptos (como meta financiera, plazo, horizonte) que deben explicarse en la forma sencilla para que comiencen a utilizarlos con ejemplos simples y concretos; al transcurrir el tiempo los aplicarán y comenzarán a crear sus propias estrategias. Por ejemplo, pueden tener tres cajas con deferentes objetivos: dulces (Meta de corto plazo) que implicaría acumular una o dos mesadas; juguete (meta de mediano plazo), probablemente dedique cuatro mesadas y un videojuego, un iPod o una cámara digital (metas de largo plazo) de ocho a 10 mesadas.
ENSÉÑALES A ESTABLECER OBJETIVOS ESPECÍFICOS: EL DINERO ES UN MEDIO Y NO UN FIN
5.- EL DINERO NO ES TODO. Es importante que quede claro que “el dinero es un medio y no un fin”. Si se maneja correctamente es posible alcanzar las metas financieras que cualquier persona anhela para vivir con tranquilidad (estudiar un postgrado, comprar una casa o un coche, tomar vacaciones, etcétera), también es importante establecer que el valor como personas, su autoestima y su felicidad no depende de la cantidad de dinero que se llegue acumular.
6.- TENER OBJETIVOS BIEN DEFINIDOS. Para evitar que los niños caigan en la avaricia y que sólo acumulen dinero sin sentido, hay que ayudarles a establecer qué quieren adquirir con el ahorro de sus mesadas y en cuánto tiempo piensan lograrlo. Es importante ayudarlos a dimensionar a sus alcances y limitaciones.
7.- DISCIPLINA Y CONSTANCIA. Estos dos elementos son esenciales en cualquier aspecto de la vida para alcanzar el éxito; sin embargo, difícilmente se aplican. Pero es sencillo hacerlo: basta con que el niño empiece a destinar una cantidad fija al ahorro y que no lo interrumpa, al cabo de un tiempo podrá observar que – con poco esfuerzo- logró acumular el dinero necesario para cumplir sus sueños. Es importante que siempre tenga e mente el cumplimiento de sus objetivos y que no los cambie de la noche a la mañana sin ningún motivo aparente.
8.- EMPUJARLOS A QUE TOMEN DESICIONES. Los niños tienen que decidir sus metas (adquirir un dulce, un celular o una consola de videojuegos), la cantidad y el plazo que destinarán para su objetivo. Para ello es mejor que estén supervisados por un adulto, porque es necesario que alguien les vaya mostrando el camino y los limites. Una vez que haya acumulado el dinero, y después de haber comparado productos, calidad y precio, el siguiente paso es la compra. Eso le irá formando su carácter como ahorrador y consumidor responsable.
9.- QUE NO REPLIQUEN LOS ERRORES DE LOS PADRES. Lamentablemente, los hijos suelen replicar los hábitos de comportamiento de los padres, en todos los ámbitos de la vida. Si el hijo observó que sus papas vivieron con deudas y con problemas de liquidez, es muy probable que él haga lo mismo. Hay que romper esos patrones de conducta y transmitir conocimientos y herramientas para que los hijos no cometan los mismos errores.
10.- DIMENSIONAR LOS PLAZOS A LOS OJOS DE LOS NIÑOS. El tiempo para un niño no transcurre igual que para un adulto. El corto plazo para un infante puede significar apenas unos días, mientras que para alguien mayor puede ser un año. Así, plazos, objetivos y horizontes de inversión deben adecuarse conforme a la edad del menor, para ir ajustando su aprendizaje. Por ejemplo, para un niño de siete años de edad su objetivo de corto plazo será comprar un juguete en un par de semanas, mientras que el objetivo de corto plazo para uno de 14 años será un celular en tres o cuatro meses.
11.- INDISPENSABLE INCULCABLE EL LARGO PLAZO. Los adultos nos cuesta mucho trabajo dimensionar el largo plazo (entiéndase más de 20 años), por ello es apremiante que se les induzca a los niños que tengan metas de largo alcance. A los 14 años de edad el largo plazo podría ser un periodo de cinco años para comprar una laptop, sin olvidar que también tendrá objetivos de corto y mediano plazos. De esta forma podrá visualizar que el largo plazo le permite ahorrar menores montos pero acumular más dinero.
12.- QUE SEPAN DE DÓNDE PROVIENE EL DINERO. Deben tener claro que los ingresos son el resultado del trabajo y el esfuerzo. Si ven que el dinero sólo se obtiene del cajero automático podrían pensar que el dinero así se consigue.
13.- INCREMENTAR SUS INGRESOS. Así como es importante destinar parte de sus ingresos al ahorro, también se les debe inculcar incrementarlos. Es decir, que no sólo dependen del “domingo” que les dan sus papás, sino enseñarle al pequeño que lea un libro de pocas páginas o bien el capítulo de una novela para niños y hacerle varias preguntas. Si acierta a todas, entonces se le compensará con $20 pesos, por ejemplo, de lo contrario la gratificación podría ser menor o nula. Eso les enseñara a que no sólo el trabajo físico deja gratificaciones, sino también el intelectual.
DEJA QUE TOMEN SUS DECISIONES SOBRE EL USO DE SU DINERO Y QUE APRENDAN DE SUS ERRORES.
14.- EL DINERO EXTRA DESTINARLO AL AHORRO. Es muy importante que los ingresos adicionales a la mesada vayan al ahorro y que eviten gastarlos antes de tenerlos. Eso ayudará a que, cuando sean adultos no comprometan a su aguinaldo o bono anual. Hay que mostrarles que si los canalizan al ahorro, les ayudarán a lograr sus objetivos con mayor rapidez y plantearse nuevas metas. Ese ingreso adicional no lo deben gastar sólo porque en ese momento tienen dinero, sino pensar en un objetivo adecuado.
15.- OPTIMIZAR EL USO DE SERVICIOS EN EL HOGAR. El ahorro no sólo implica dinero, también hay que ahorrar recursos en servicios tan comunes como agua, luz y gas, pues eso se refleja en un menor desembolso que puede contribuir al bienestar de la familia. Incluso se puede premiar esta actitud con ingresos adicionales a su mesada. Lo mismo ocurre con los alimentos, no hay que desperdiciarlos. Hay que enseñarles que “a menor consumo, más ahorro”.
16.- EL DINERO ES FINITO. Los ingresos se terminan, por eso es importante administrarlos óptimamente con el objetivo de no dejar de cumplir con las necesidades básicas. Eso implica que el aprendizaje sobre el manejo del dinero esté presente en el desarrollo y crecimiento de cualquier individuo.
17.- DEJA DE COMETER ERRORES. Posiblemente, después de un arduo esfuerzo, el pequeño no pudo alcanzar la meta que se había propuesto cuando comenzó a ahorrar. Hay que ayudarlos a que se decepcionen y que ese “aparente” fracaso no los haga olvidase del ahorro. Los errores forman parte del proceso natural de la vida y gracias a ellos no sólo se conocen los fracasos, sino también los éxitos. Tal vez los adultos podamos aprender junto con ellos.
18.- QUE COMPREN LO QUE QUIERAN. Es muy compón que los padres traten de persuadir a los hijos para que compren algo diferente a lo que habían planeado, tal vez porque creen que así obtendrán más beneficios. Sin embargo, lejos de ayudarles, esto les puede generar un desinterés para seguir con el ahorro.
19.- NO DEBEN SER INDIVIDUALISTAS. Hay que enseñarles a compartir y que no sólo ahorren para ellos. Sus ahorros pueden servir para ayudar a sus papás a comprar unos tenis o para el regalo de los abuelos o para un material de la escuela. Que gocen invitando a sus primos, hermanos o padres un helado, por ejemplo.
NO HAY QYE PERSUADIR A LOS HIJOS PARA QUE COMPREN ALGO DIFERENTE A LO QUE HABÍAN PLANEADO.
20.- EL MANEJO DEL DINERO ES RESPONSABILIDAD DEL AHORRADOR. No basta con que distribuyan su mesada en diferentes objetivos, sino que deben estar al tanto de lo que sucede con sus ahorros. Hay que acabar con la idea de “olvidarse de ese dinero para no disponer de él”. Se deben revisar periódicamente los objetivos financieros, pues posiblemente las circunstancias han cambiado y entonces también hay que cambiar las metas. Pero esto sólo es posible si están bien sustentadas las razones por las que se modificarán. Muchos culpamos a las instituciones o al asesor por no proporcionar el mejor servicio, pero también es responsabilidad del ahorrador.
21.- LA MESADA NO ES FIJA. Los niños deben ser conscientes de que el monto de su mesada puede disminuir. Así para cuando carezca de ella puede hacer un “colchón”. En estos momentos de crisis se puede echar mano de un fondo de emergencia. Este es un momento oportuno para explicarles las dificultades económicas por las que está pasando el mundo y crearles conciencia.
EDUCACIÓN FINANCIERA
El Museo Interactivo de Economía (MIDE), ofrece un novedoso concepto educativo que atiende las diferentes necesidades de conocimiento de niños, jóvenes y adultos interesados en comprender la economía.
www.mide.org.mx
La Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Estados Unidos de Servicios Financieros (Condusef), en su pagina web tiene una sección infantil, donde, través de historietas, amplia el conocimiento financiero e inculca buenos hábitos en los niños.
www.condusef.gob.mx
CUENTAS DE AHORRO INFANTIL
BANCO
NOMBRES DEL PRODUCTO
APERTURA ($)
Banamex
Mi cuenta
300
Banamex
Cuenta Básica
500
Banca Afirme
Visión Junio
1
Banca Mifel
Cuenta Juvenil Menores
500
Santander
Cuenta Junior
No aplica
Banorte
Suma Menores
500
HSBC
*Chicas,
No aplica
*Ahorro Buxx
No aplica
Ixe
Ixe Club
500
Scotiabank
Inverdivertida
500
Scotiabank
500
500
DEL AHORRO A LA INVERSIÓN
El proceso natural de desarrollo y conocimiento de los niños en las finanzas irremediablemente llevará a pensar en los instrumentos a su alcance. Los cuales pueden incrementar sus recursos gracias al interés compuesto. Es decir, ahora toca proteger el dinero e incrementarlo.
Productos bancarios: abrirle al niño una cuenta de ahorros y explicarle qué es y para qué sirve. Las cuentas bancarias son instrumentos de fácil manejo y apertura. La mayoría de los bancos ofrecen cuentas que pueden aperturarse desde $1 peso, aunque algunos solicitan al menos $500 pesos. Los rendimientos que ofrecen son mínimos y la mayoría se ubica por abajo del crecimiento inflacionario. Es importante considerar que algunos de estos productos ofrecen servicios con costo (tarjeta de débito, consultas vía internet, comisión por no tener el saldo promedio mínimo, participación en promociones y descuentos, entre otros) y que pueden poner en una situación de desventaja a los recursos.
Los fondos de inversión: hay fondos de inversión de deuda de alta liquidez que pueden abrirse con $20 pesos como los de HSBC o de $500 como Financcess. Por lo regular, los rendimientos de estos instrumentos son competitivos con respecto a los que ofrecen las cuentas bancarias. Sin embargo, debido a que son líquidos y de corto plazo (disponibilidad inmediata de los recursos) los rendimientos tampoco llegan a ser tan atractivos. Es importante considerar que los fondos no son una chequera o una cuenta bancaria de la que puede retirarse el dinero continuamente, pues esto incrementa los costos por el manejo de la cuenta, deteriorando los recursos. Sólo hay que cuidar que estén por arriba de las expectativas inflacionarias. El titular del contrato quedará a nombre del padre o tutor, pero debe quedar claro que el dinero es del pequeño.
¡ PROTÉGETE !
HUYE DE LAS PIRÁMIDES
Las pirámides son, en apariencia, una excelente oportunidad de inversión. Pero en realidad se trata de un fraude muy elaborado.
CON CASI un siglo de existir, las pirámides financieras y sus efectos nocivos sobre las finanzas personales son tema actual. En diciembre de 2008, las páginas financieras de los periódicos daban cuenta de un multitudinario fraude aun considerable número de colombianos con acceso restringido a los servicios bancarios. Pero también, y esto es lo paradójico, a hombres y mujeres con cuantiosas fortunas e importantes empresas con fuerte participación en Wall Street. ¿Qué tenían en común? La avaricia de lograr espectaculares rendimientos en poco tiempo. No por nada éste es el anzuelo que utilizan muchas seudo empresas dedicadas a la asesoría y gestión de inversión (con el cual enganchan a inversionistas poco experimentados confiados y muy avariciosos) para luego desaparecer con el capital que logran captar.
De entrada, es extraño que alguien prometa rendimientos mensuales de 5%, para ofrecer ganancias de dos dígitos ya es inverosímil. Simplemente es “demasiado bueno para ser verdad”. Desconfían siempre de promesas de rendimientos difíciles de creer, sobre todo en contextos dependencia a la baja y elevada volatilidad en los mercados financieros. Con Bernard Madoff, ex presidente de Nasdaq, queda claro que los inversionistas institucionales también caen en espejismos de ganancias rápidas y cuantiosas, por mas que la lógica señale lo contrario (lee sobre este fraude mas adelante).
Las pirámides financieras han sido utilizadas intermitentemente por ya casi un siglo para estafar a millones de personas de prácticamente todo el mundo. Se trata de un esquema a través del cuan los inversionistas reciben rendimientos de instrumentos inexistentes, porque no provienen del capital colocado en mercados financieros. En realidad, son los nuevos participantes quienes pagan su con su dinero los “falsos rendimientos” de los primeros reclutados del esquema piramidal.
El esquema puede seguir funcionando mientras los accionistas mantengas su taza de reclutamiento de nuevos participantes que aportan capital y que haya muy poca salida de accionistas. Los esquemas piramidales se basan en que una persona reclute varias mas, labor por la cual recibe una comisión. Esto, mas el espectacular rendimiento obtenido, pueden significar cuantiosos beneficios, pero solo a unos pocos.
Hay dos tipos de pirámides e infinidad de derivaciones:
Ø ABIERTA
Todos los participantes -o casi todos- saben que están aportando dinero a una pirámide. Saben como opera el esquema pero su participación se basa en la idea de ser de los primeros y retirarse antes de que el esquema comience a lapsar. Solo los iniciadores saben en que fase esta la pirámide.
Una pirámide abierta funciona cuando los participantes iniciales (cinco, por ejemplo) invitan a otros inversionistas (cada uno recluta a otros cinco, sumándose 25 al esquema) y éstos a su ves a otros (cinco cada uno, o sea, 125 mas) y así sucesivamente. El tiempo “éxito” del esquema financiero piramidal va en función directa del número de participantes y en relación inversa a la taza de rendimiento que pague a sus socios. Entre mas rendimiento pague, mas rápido se pulverizará la aportación de los nuevos integrantes y el pago de rendimientos será simplemente imposible, y de la devolución del capital aportado, mejor ni hablar.
El retorno esperado de inversión en una pirámide abierta suele ser mucho mas alto que en una pirámide serrada.
Ø CERRADA
El esquema es similar a un pirámide abierta, pero con la diferencia de que los(inversionistas) no saben que son participantes de una pirámide.
Esto fue el caso de Bernard Madoff, quién ofreció invertir el dinero en negocios reales de alta rentabilidad. Al ser cerrada, el número de participantes es significativamente menor al de una pirámide abierta. Madoff “escogía” a los participantes, no cualquiera podía ingresar a su pirámide. En este caso, el rendimiento ofrecido fue similar a lo otorgado por las inversiones reales, aunque suficientemente superior para atraer la atención de los accionistas. +
El 17 de febrero quedó al descubierto un caso más de fraude financiero en el que se manejaron inversiones “fantasma”, éste fue desarrollado por el estadounidense Robert Stanford que nuestro país cuenta con una distribuidora de fondos, y al acrecer también hizo participes a varios mexicanos de un fraude que asciende a alrededor de $8 mil millones de dólares.
LA LETAL PIRÁMIDE DE MADOFF
$50 mil millones de dólares sumó el fraude que el ex directo del Nasdaq realizó a un puñado de acaudalados inversionistas, empresas y asociaciones filantrópicas. La pirámide llevaba operando ya varios años. Y aun cuando en ese Inter. Ocurrieron acontecimientos que cimbraron a los mercados financieros –como el término de la burbuja tecnológica y los atentados del 2 de septiembre-, sus inversiones siempre mantuvieron un constante y atractivo rendimiento de dos dígitos.
Tuvo que se el desplome hipotecario de Estados Unidos lo que dejará al descubierto lo que había detrás de la exitosa y larga estrategia inversión de Madoff: una pirámide cerrada. El colapso se dio al tener que enfrentar el retiro masivo de sus “accionistas” y al no poder darle su dinero, porque simplemente no había.
El rendimiento de 10% a 12% que ofrecía Madoff era lo doble o mas de lo que podía conseguir en el mercado. Nadie de sus accionistas sabía como lo lograba.
¿POR QUÉ COLAPSAN LAS PIRÁMIDES?
El esquema de reclutamiento finito. El periodo en que pueden estar activas las pirámides es de varios años, pero tarde o temprano colapsan.
Los grandes perdedores son los últimos en adherirse al esquema porque su dinero es distribuido entre el resto de los participantes.
Entre los factores que pueden acelerar el inminente colapso de una pirámide están:
A) Que baje la tasa de reclutamiento de nuevos inversionistas.
B) Que ofrezca a sus participantes beneficios extraordinarios
C) Que muchas personas, a la vez, soliciten la devolución de su capital invertido mas los intereses generados ( en caso de que los hayan reinvertido)
D) El inexorable paso del tiempo. Mientras mas tiempo lleve operando, mayor será la posibilidad de que pronto deje de funcionar el esquema
DEMASIADO BUENO PARA SER VERDAD
En inversiones hay dos reglas que debes aplicar siempre:
- Si te ofrecen rendimientos extraordinarios, desconfía
- No inviertas en lo que no conoces o no entiendes.
Hay que preguntar a los asesores financieros todo lo que se te ocurra. Su respuesta debe dejarte 100% satisfecho. No dejes que te gane la avaricia. Al final, puedes perderlo todo.
¿CÓMO Y DÓNDE SURGEN LAS PIRÁMIDES?
Las pirámides se originaron en Estados Unidos en 1919 con el inmigrante italiano Carlo Ponzi, de ahí que también se les conozca como “esquema Ponzi”. Su fraudulento negocio de inversión en timbres postales (ofrecían estratosféricas y rápidas ganancias) dejó sin ahorros a varios miles de personas.
Ponzi prometía devolver el doble de lo invertido en 90 días, promesa que cumplía distribuyendo el dinero de quienes iniciaban su participación en la pirámide. Tras una investigación hecha por el Boston Post, se supo que no había fondos suficientes que respaldaran el capital, por lo que una multitud de inversores furiosos se presentaron su dinero, precipitando el colapso de la pirámide.
Programas para clientes morosos
¿CUÁNTO ME QUIERE MI BANCO?
MUCHO, POCO O NADA...
Así como deshojamos una margarita cuando estamos enamorados, a veces imaginamos lo mismo cuando revisamos los planes bancarios.
¿CUÁNTAS VECES los clientes que pagan a tiempo su tarjeta se han preguntado por qué no los valora su banco? Vale la pena recordar que en la crisis de 1995, los planes de apoyo fueron para aquellas personas que no pudieron seguir agnado sus tarjetas, mientras los clientes puntuales, aunque fuera con el pago mínimo y con grandes trabajos se quedaban milando como los chinitos.
En el mes de febrero, el primer paso lo dio BBVA Bancomer, con un esquema que de cualquier forma no a funcionado para todos los clientes cumplidos, sencillamente por falta de capacidad de pago adicional. Este banco puso como condición para reducir la tasa de interés 20 puntos porcentuales al año, hacer pagos mucho mas elevados al mínimo durante tres meses. El banco reduce la tasa de interés anual al 28%, solo si:
1. Eres un cliente cumplido
2. Pagas dos veces, tres veces, cuatro veces y hasta cinco veces tu pago mínimo mensual requerido por el banco, durante tres meses consecutivos. Para dejarlo mas claro según el caso de cada cliente de su historial, del monto adeudado y del pago mensual mínimo que regularmente le requieren tendrá’a que pagar el doble o hasta el quíntuple.
3. Si el pago mínimo requerido es de $5 mil pesos, que refiere una deuda aproximada de $100 mil pesos, y has sido cliente cumplido, tienes que pagar $10 mil pesos en promedio durante tres meses, y al cuarto mes te bajan la tasa de interés. Por lo tanto, quienes no pueden pagar mas del pago mínimo requerido, no podrán apegarse a este esquema.
MEJOR ME QUIERO YO...
México es de los países de América Latina que reporta los costos más altos de tarjetas de crédito. Actualmente su tasa anual fluctúa entre 44 y 55%.
Según la Condusef, tenemos un Costo Anual Total (CAT) que oscila entre 60% y 110%.
No perdamos de vista que las tarjetas pueden usarse como instrumentos de pago y aprovechar un financiamiento de hasta 45 días. Y ante los elevados costos, antes de usar el plástico es necesario considerar tanto las tasas como las comisiones. Por eso, antes de acogernos a un plan de pagos o a un programa de ayuda, sugiero lo siguiente:
- Pagar puntualmente, la mayor cantidad posible del mínimo requerido, a si sean $100 pesos.
- No sobrepasar tu capacidad de pago. Las ventas sin interés son un arma de doble filo cuando no se puede pagar llegando el momento.
- Tratar de liquidar tus adeudos totales en lo que resta del año.
- Consultar la calculadora de tarjetas de crédito que está en la p’agina de Internet de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
PAGA MENOS INVERSIONES Y MÁS CAPITAL
Planes de pagos y programas seguirán surgiendo. Si nunca te has retrasado en un pago, sugiero acudas directamente a tu banco y plantees tu caso.
Banorte ofrece un “traje a la medida” en caso de que sepas que la situación económica te va afectar por mas tiempo, puedes negociar el saldo total a un plazo hasta de 60 meses.
Por su parte, Banamex ofrece el Plan de Pagos Personal, para lo que el cliente debe consultar si es candidato a este esquema y bajo qué condiciones, ya que el plazo y la tasa varían según el monto adecuado.
Para mantener la tasa del 28% en el programa “Paga Bien, Paga Menos”, de BBVA Bancomer, el cliente debe seguir pagando puntualmente, y cada seis meses obtiene la disminución de un punto porcentual, hasta llegar a una tasa de 23% anual. O sea, dentro de dos años y medio, aproximadamente. Las condiciones de este programa se mantendrá siempre y cuando la TIIE no rebase el 10%. Y en caso de que el cliente deje de pagar los siguientes meses la tasa del 28% tendrá un incremento de dos puntos porcentuales por cada retraso. Para solicitar tu adhesión, llama y pregunta cuantas veces debes de aumentar el pago mínimo requerido.
SEGUROS:
MÁS NECESARIOS QUE NUNCA.
Contar con protección siempre es importante, pero cuando la situación económica se torna resulta imprescindible.
LA ACTUAL situación económica obliga a tomar medidas para reducir en forma drástica los gastos. Quizá algunas personas puedan llegar a considerar la posibilidad de dejar de pagar las primas de sus pólizas de seguros, pero tomar esta decisión no es lo mas recomendable, a pesar de que el panorama económico se vea complicado. De hecho, justamente por esta circunstancia es que se deba conservar –o incluso ampliar-la protección en los bienes y en las personas, pues cualquier evento desafortunado provocaría que la crisis fuera más severa.
Por ejemplo, justamente en épocas de crisis es cuando se incrementa el numero de autos robados: en 2008, el robo de vehículos fue de casi 59 mil unidades, la peor cifra de los últimos II años según la Asociación Mexicana de las Instituciones de Seguros (AMIS). Incluso la misma asociación estima que en 2009 esa cifra pueda llegar a 62 mil unidades. Pero no solo se trata de protegerse del robo del auto, sino también de tener la cobertura en caso de sufrir un choque cuya compostura pueda representar una cantidad importante; y mas si hay lesionados que requieran atención médica. Lo mismo ocurre si la salud de una persona se ve afectada, pues una fractura puede costar varios miles de pesos, mientras que una enfermedad puede significar millones.
AL ADQUIRIR UN SEGURO, MÁS QUE COMPARA PRECIOS DEBEN COMPARARSE LAS CLÁUSULAS.
De igual forma, es imprescindible contar con un seguro de vida, ya que así no quedan desamparados los demás miembros de la familia. Actualmente los seguros no solo contemplan el riesgo del fallecimiento, sino que incluyen la cobertura de invalidez y supervivencia, y se pueden combinar con programas de ahorro e inversión que permiten asegurar el retiro.
MANTENIENDO LA PROTECCIÓN.
La situación económica puede impedir que algunas personas continúen con el pago de las primas de sus seguros; sin embargo, existen diferentes formas para evitarlo. Una opción es incrementar el monto del deducible para que la prima sea menor, y cuando las cosas mejoren volverla a cambiar si así se desea .También puede modificarse el esquema de pago de anual a mensual, trimestral o semestral, aunque esto muchas veces implica pagar una tasa de interés que puede ir del 4 al 10% anual, dependiendo de la institución y del plazo.
La situación es un poco más complicada para quien contrató un seguro en dólares –como un seguro educativo-, pues en los últimos seis meses el peso se ha depreciado más de 40% con respecto al dólar. Algunas personas continúan adquiriendo seguros en dólares porque creen que la suma asegurada esta cubierta por la devaluación. Sin embargo, si los ingresos son en pesos los pagos no dejaran de estar sujetos a las condiciones cambiarias. En este caso, la cancelación no es opción, lo mejor es que la aseguradora disminuya la suma asegurada .También es importante que todos los seguros sean contratados con una aseguradora legalmente establecida en México. En los últimos años surgieron malas prácticas de aseguradoras extranjeras que estaban establecidas ilegalmente y que ofrecían seguros de gastos médicos mayores, principalmente. La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros tipifica como delito la comercialización seguros ilegales, y marca penas de prisión tanto para quienes los ofrecen como para quienes los adquieren. Además, quien compra un seguro de este tipo no tiene el respaldo legal de ninguna autoridad mexicana.
Para asegurarse de que esta adquiriendo un seguro legal, hay que verificar que el nombre de la compañía aseguradora- que aparece en la carátula de la póliza- este registrada en la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas (CNSF), en la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) o en la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Esto se puede hacer a través de las páginas de estas instituciones. “El Sector Asegurador Mexicano tiene la capacidad para cumplir con sus obligaciones contractuales, pues sus activos están administrados de manera razonable y prudente –afirma Sofía Belmar, directora de desarrollo de mercado de GNP-. A diferencia de otros países nuestra regulación obliga que los activos afectos a reservas técnicas estén invertidos, principalmente, en instrumentos gubernamentales. Más del 80% de los recursos del sector están en instrumentos con riesgo cero. Además, en la historia del sector asegurador mexicanos no se han dado un quebranto para los asegurados. La regulación es extremadamente estricta en la política de inversiones y la supervisión muy estrecha. Un elemento adicional que no consideran las autoridades en otros países del mundo es el capital mínimo de garantía, que es adicional a las reservas técnicas. Entonces, los asegurados están protegidos de diversas formas”.
A pesar de esto, algunos asegurados manifiestan su inconformidad cuando la aseguradora no procede al pago de un siniestro, pero en muchas ocasiones se debe a que no quedan claras las condiciones del contrato. Por ello es necesario tratar con un asesor en seguros experimentado y no con un mero vendedor. El objetivo es hacer una detección adecuada de necesidades y así complementar la planeación patrimonial.
“Deben resolverse todas las deudas, sobre todo en los seguros de gastos médicos, pues son los mas complejos y no cubren todo. Hay algunos muy sofisticados que incluso llegan a cubrir cirugías estéticas o tratamientos muy específicos. Además, hay muchas diferencias cuando entra la opinión médica, o si el padecimiento es preexistente o no, etcétera. Al adquirir un seguro, más que comprar precios deben comprarse las cláusulas. Eso marca una gran diferencia”, señala Sofía Belmar.
SI SE AUMENTA EL MONTO DEL DEDUCIBLE SE PUEDE BAJAR LA PRIMA A PAGAR
ASEGURANDO EL FUTURO
Es importante contar con protección ante los riesgos que puedan sufrir la salud, la educación y los bienes, pero ahora también es importante pensar en el riesgo de supervivencia. La esperanza de vida en 2005 era de 75 años, y para 2050 será de 81; en 2005, las personas mayores de 60 años representaban solo el 8% de la población, mientras que en el 2050 representarán el 34%. Esto quiere decir que se necesitaran más recursos para vivir un retiro mas longevo. De ahí la insistencia en las aportaciones voluntarias en las cuentas de las afores.
Los planes de ahorro para el retiro –que ofrecen aseguradoras, bancos y operadoras de fondos- con beneficios fiscales son una opción para asegurar el riesgo de supervivencia.
Sin embargo, estos intermediarios se han dado a la tarea de crear estrategias de ahorro eficiente donde combinan diferentes artículos de la Ley del ISR, que permiten maximizar los recursos que servirán para que cuando el asegurado se retire de la vida laboral.
Es cierto que estamos en medio de una crisis, y que la tentación de ahorrar en seguros es grande, pero estos deben formar parte de la vida financiera de todo mundo, a pesar de las condiciones económicas, pues los daños a las finanzas pueden ser incalculables cuando a parece cualquier eventualidad.
Un IQ alto no es garantía
FINANZAS PERSONALES E INTELIGENCIA EMOCIONAL
Una persona emprendedora, exitosa y arriesgada puede tener un patrimonio más prometedor que alguien con un coeficiente intelectual superior.
A DIFERENCIA DE lo que muchos podemos pensar, estudios a nivel internacional han demostrado que nuestro nivel de inteligencia –entendiéndose como IQ (Coeficiente Intelectual)- tiene poco que ver con la formación de nuestro patrimonio. De hecho, la gente que cuenta con un nivel de inteligencia por arriba del promedio –aunque tienen posibilidad de obtener mayores ingresos-, no necesariamente alcanzar un mayor patrimonio.
LAS PERSONAS EXITOSAS SON LAS QUE TRABJAN CON LOS DEMÁS, Y SE RODEAN DE GENTE MEJOR CAPACITADA
Para muchas personas, esto es reconfortante. Es decir, la gente inteligente comete errores en el manejo de su dinero, como cualquiera. Existen algunas teorías por las que esto sucede: esa inteligencia se traduce en demasiado conservadurismo: otra, menciona que la gente con mas éxito no es necesariamente la que tiene el IQ más elevado, sino la que ha desarrollado su inteligencia emocional.
Algunas características de quienes logran no solo controlar sus emociones, sino aprovecharlas, son:
1.- TRANSFORMAN SUS FRACASOS EN ÉXITOS. Millonarios exitosos comenzaron fracasando, y valoraron esos tropiezos. Entendieron que gracias a ellos y a que pudieron levantarse, generaron experiencias valiosazas, que, posteriormente, trasformaron en grandes logros.
2.- CREAN SUS PROPIAS REGLAS. Quienes logran amasar un patrimonio considerable, no necesariamente fueron los más brillantes en la escuela. Son personas creativas, intuitivas, pero sobre todo inquietas. Rompen reglas establecidas para crear otras mejores. Fragmentan esquemas tradicionales, como “eso no puede hacerse, nunca nadie lo ha hecho”, para trasformarlo en “el que nadie lo haya hecho, no significa que no pueda realizarse”.
3.- TRABAJANDO EN EQUIPO Y SINERGIZAN. Las personas exitosas son las que trabajan con los demás, y se rodean de gente mejor que ellos. Crean sinergias y, por lo tanto, logran mas de lo que podrían realizar de manera independiente.
4.- COMIENZAN CON UN FIN EN MENTE. Saben muy bien de donde viene pero sobre todo hacia donde quieren ir. La creación del patrimonio no es una meta principal: sino lo que quieren hacer con el. Valoran la independencia financiera, no como un media para gastar y vivir bien, sino como lo es: la capacidad de lograr mas y de no depender de la falta de liquidez para tomar sus decisiones de vida.
5.- CONOCEN EL RIESGO Y LO MANEJAN A SU FAVOR. Como mencionamos anteriormente, las personas con un IQ altos suelen huir de los riesgos y protegerse excesivamente. Por el contrario, las personas con inteligencia emocional aprenden a manejar el riesgo: invierten cuando los demás huyen –y por lo tanto, obtienen verdaderas gangas- y venden cuando todos están dispuestos a comprar, tomando sus utilidades.
6.-SON MODESTOS. Saben que el éxito es producto de su talento. Reconocen sus limitaciones, pero también saben de sus habilidades innatas. No tratan de aparentar más de lo que son por que no lo necesitan: saben bien quiénes son.
7.- VIVEN POR DEBAJO DE SUS POSIBILIDADES. Son personas que, como logran controlar sus emociones y usarlos a su favor, saben perfectamente que no buscan un estilo de vida predeterminado. Por el contrario, saben que quieren construir un patrimonio y lo logran usando la receta de la abuela: viviendo por debajo de sus posibilidades, ahorrando e invirtiendo sus excedentes
Ahora bien, para poder contrastar lo anterior, es importante mencionar por que muchas personas que tienen un IQ elevado –que usualmente les permite generar mayores ingresos- no logran consolidar un patrimonio. A continuación exploraremos algunas características importantes de ellas:
1.- SUELEN SER DEMACIADO PRESUNTUOSOS. Su inteligencia les hace pensar que están por encima de las demás. Esto lo pueden canalizar de diferente manera. Algunos de ellos suelen consumir bienes enfocados a lucir un estilo de vida: los que son así acumulan bienes; no son activos, ni inversionistas. No buscan se más, sino tener más. Que las cosas que tienen estén a la altura de lo que ellos piensan que son.
LAS PERSONAS CON INTELIGENCIA EMOCIONAL APRENDEN A MANEJAR EL RIESGO
2.- PIENSAN QUE GENERAN LAS MEJORES IDEAS. Creen que su inteligencia les permitirá tener una idea de negocios que cambiará de manera significativa el mercado y los hará ricos. Sin embargo, en realidad se pasan la vida pensando en que eventualmente esa idea les vendrá. No exploran posibilidades: no crean, no inventan, no buscan, no intentan.
3.- SU INTELIGENCIA NO LES PERMITE EXPLORAR TODO SU POTENCIAL. Cuando uno tiene un intelecto demasiado desarrollado, en ocasiones piensa que esta capacidad es suficiente para lograr metas. Sin embargo, la mayoría de las habilidades, no sólo la intelectual, son las que se combinan para alcanzar el verdadero éxito.
4.- SON MUY CONSERVADORES. No toman riesgos, se pasan la vida analizando todas las posibilidades. Como en las inversiones hay mucha volatilidad, tratan de protegerse de todo. Huyen de los riesgos, en lugar de conocerlos y manejarlos a su favor.
5.- NO TRABAJAN EN EQUIPO. Son los típicos que en la escuela se abalanzaban a hacer todo, sin dar espacio a los demás, cuando una tarea se tenía que desarrollar en equipo. Trabajan solos porque menosprecian a los demás, por no considerarlos tan inteligentes.
6.- NO TIENEN UN FIN EN MENTE, NI TRABAJAN HACIA ÉL. Las personas con una capacidad intelectual sobresaliente piensan que las cosas saldrán “solas”, como producto de su ingenio. Pierden de vista el fin, el objetivo primordial, ya que tratan de abarcar demasiadas cosas, y en lugar de simplificarlas, las complican más.
7.- NO SON HUMILDES. Aunque reconocen sus errores, piensan que lo harán mejor la próxima vez. Suelen culpar a una “variable” que no está bajo su control. Esto hace que no aprendan de sus errores ya que no dejan que éstos “templen” su carácter.
Finalmente, quiero recalcar que estos puntos son desde una perspectiva general, no son una ley donde todas las personas con inteligencia superior sean así. Muchos logran cosas extraordinarias y no están enteramente en esta situación. De hecho, cuando el alto IQ se combina con una alta inteligencia emocional, los resultados suelen ser extraordinarios.
Enseña finanzas a tus hijos
21 LECCIONES SOBRE EL USO DEL DINERO
Los buenos hábitos económicos se aprenden desde la infancia. Por ello es importante proporcionar a los niños las mejores herramientas para que hagan un buen manejo de su dinero.
NO DEBE extrañar que los padres busquen un mejor futuro para sus hijos. Por eso sus esfuerzos van encaminados para proporcionarles la mejor calidad de vida posible: la mejor alimentación, los mejores servicios de salud, los mejores colegios, etcétera. Sin embargo, es muy frecuente que no se les proporcione una educación financiera adecuada que les proporcione las herramientas para el manejo del dinero.
Enseñarles a valorar el dinero debe ser proceso que acompañe a los niños en su desarrollo. No es una lección de un mes o de un par de años, es un aprendizaje cotidiano, incluso los adultos terminan de aprender.
La aplicación de los conocimientos se va perfeccionando con el tiempo, sobre todo cuando se cometen errores, pues son parte del proceso de aprendizaje.
A continuación te mostramos algunos consejos para que tus hijos, sobrinos o ahijados alcancen el éxito en sus finanzas personales:
1.- INCÚLCALES EL USO DEL DINERO. Contrario a lo que piensan los adultos – que el dinero no es asunto de niños-, a los hijos se les debe enseñar su manejo a partir de los cinco o seis años, o antes si ya conocen el valor de los números y realizan operaciones matemáticas esenciales.
2.- QUE ADMINISTREN SU MESADA. Es muy bueno que desde pequeños empiecen a manejar su dinero, y una buena opción es darles una cantidad para que puedan conseguir sus objetivos cotidianos (golosinas o algún juguete pequeño) o ahorrarla para comprar un video juego o una muñeca. Es aconsejable que se les dé el dinero en forma periódica. Así, en caso de que gasten el dinero de inmediato, la bancarrota sólo durará unos días, pero lo suficiente para que aprendan la lección. Las mesadas son una de las mejores formas de enseñar a los niños lo que significa administrar su propio dinero.
3.- APRENDER ES DIVERTIDO. Para algunos niños, cuando perciben el aprendizaje como una obligación, suelen asimilarlo con muchas dificultades e incluso pueden verlo con rechazo. Por ello es importante tratar de hacerlo lo más atractivo posible: crear juegos que incluyan conocimientos relacionados con el dinero y ponerlos a prueba. Inclusive al evaluar sus avances se pueden premiar con algunas monedas; esto puede aumentar su interés por aprender cada vez más.
4.- NO AY QUE HACERLO COMPLICADO. Aunque los niños comprenden más de lo que los niños comprenden más de lo que creemos, existen conceptos (como meta financiera, plazo, horizonte) que deben explicarse en la forma sencilla para que comiencen a utilizarlos con ejemplos simples y concretos; al transcurrir el tiempo los aplicarán y comenzarán a crear sus propias estrategias. Por ejemplo, pueden tener tres cajas con deferentes objetivos: dulces (Meta de corto plazo) que implicaría acumular una o dos mesadas; juguete (meta de mediano plazo), probablemente dedique cuatro mesadas y un videojuego, un iPod o una cámara digital (metas de largo plazo) de ocho a 10 mesadas.
ENSÉÑALES A ESTABLECER OBJETIVOS ESPECÍFICOS: EL DINERO ES UN MEDIO Y NO UN FIN
5.- EL DINERO NO ES TODO. Es importante que quede claro que “el dinero es un medio y no un fin”. Si se maneja correctamente es posible alcanzar las metas financieras que cualquier persona anhela para vivir con tranquilidad (estudiar un postgrado, comprar una casa o un coche, tomar vacaciones, etcétera), también es importante establecer que el valor como personas, su autoestima y su felicidad no depende de la cantidad de dinero que se llegue acumular.
6.- TENER OBJETIVOS BIEN DEFINIDOS. Para evitar que los niños caigan en la avaricia y que sólo acumulen dinero sin sentido, hay que ayudarles a establecer qué quieren adquirir con el ahorro de sus mesadas y en cuánto tiempo piensan lograrlo. Es importante ayudarlos a dimensionar a sus alcances y limitaciones.
7.- DISCIPLINA Y CONSTANCIA. Estos dos elementos son esenciales en cualquier aspecto de la vida para alcanzar el éxito; sin embargo, difícilmente se aplican. Pero es sencillo hacerlo: basta con que el niño empiece a destinar una cantidad fija al ahorro y que no lo interrumpa, al cabo de un tiempo podrá observar que – con poco esfuerzo- logró acumular el dinero necesario para cumplir sus sueños. Es importante que siempre tenga e mente el cumplimiento de sus objetivos y que no los cambie de la noche a la mañana sin ningún motivo aparente.
8.- EMPUJARLOS A QUE TOMEN DESICIONES. Los niños tienen que decidir sus metas (adquirir un dulce, un celular o una consola de videojuegos), la cantidad y el plazo que destinarán para su objetivo. Para ello es mejor que estén supervisados por un adulto, porque es necesario que alguien les vaya mostrando el camino y los limites. Una vez que haya acumulado el dinero, y después de haber comparado productos, calidad y precio, el siguiente paso es la compra. Eso le irá formando su carácter como ahorrador y consumidor responsable.
9.- QUE NO REPLIQUEN LOS ERRORES DE LOS PADRES. Lamentablemente, los hijos suelen replicar los hábitos de comportamiento de los padres, en todos los ámbitos de la vida. Si el hijo observó que sus papas vivieron con deudas y con problemas de liquidez, es muy probable que él haga lo mismo. Hay que romper esos patrones de conducta y transmitir conocimientos y herramientas para que los hijos no cometan los mismos errores.
10.- DIMENSIONAR LOS PLAZOS A LOS OJOS DE LOS NIÑOS. El tiempo para un niño no transcurre igual que para un adulto. El corto plazo para un infante puede significar apenas unos días, mientras que para alguien mayor puede ser un año. Así, plazos, objetivos y horizontes de inversión deben adecuarse conforme a la edad del menor, para ir ajustando su aprendizaje. Por ejemplo, para un niño de siete años de edad su objetivo de corto plazo será comprar un juguete en un par de semanas, mientras que el objetivo de corto plazo para uno de 14 años será un celular en tres o cuatro meses.
11.- INDISPENSABLE INCULCABLE EL LARGO PLAZO. Los adultos nos cuesta mucho trabajo dimensionar el largo plazo (entiéndase más de 20 años), por ello es apremiante que se les induzca a los niños que tengan metas de largo alcance. A los 14 años de edad el largo plazo podría ser un periodo de cinco años para comprar una laptop, sin olvidar que también tendrá objetivos de corto y mediano plazos. De esta forma podrá visualizar que el largo plazo le permite ahorrar menores montos pero acumular más dinero.
12.- QUE SEPAN DE DÓNDE PROVIENE EL DINERO. Deben tener claro que los ingresos son el resultado del trabajo y el esfuerzo. Si ven que el dinero sólo se obtiene del cajero automático podrían pensar que el dinero así se consigue.
13.- INCREMENTAR SUS INGRESOS. Así como es importante destinar parte de sus ingresos al ahorro, también se les debe inculcar incrementarlos. Es decir, que no sólo dependen del “domingo” que les dan sus papás, sino enseñarle al pequeño que lea un libro de pocas páginas o bien el capítulo de una novela para niños y hacerle varias preguntas. Si acierta a todas, entonces se le compensará con $20 pesos, por ejemplo, de lo contrario la gratificación podría ser menor o nula. Eso les enseñara a que no sólo el trabajo físico deja gratificaciones, sino también el intelectual.
DEJA QUE TOMEN SUS DECISIONES SOBRE EL USO DE SU DINERO Y QUE APRENDAN DE SUS ERRORES.
14.- EL DINERO EXTRA DESTINARLO AL AHORRO. Es muy importante que los ingresos adicionales a la mesada vayan al ahorro y que eviten gastarlos antes de tenerlos. Eso ayudará a que, cuando sean adultos no comprometan a su aguinaldo o bono anual. Hay que mostrarles que si los canalizan al ahorro, les ayudarán a lograr sus objetivos con mayor rapidez y plantearse nuevas metas. Ese ingreso adicional no lo deben gastar sólo porque en ese momento tienen dinero, sino pensar en un objetivo adecuado.
15.- OPTIMIZAR EL USO DE SERVICIOS EN EL HOGAR. El ahorro no sólo implica dinero, también hay que ahorrar recursos en servicios tan comunes como agua, luz y gas, pues eso se refleja en un menor desembolso que puede contribuir al bienestar de la familia. Incluso se puede premiar esta actitud con ingresos adicionales a su mesada. Lo mismo ocurre con los alimentos, no hay que desperdiciarlos. Hay que enseñarles que “a menor consumo, más ahorro”.
16.- EL DINERO ES FINITO. Los ingresos se terminan, por eso es importante administrarlos óptimamente con el objetivo de no dejar de cumplir con las necesidades básicas. Eso implica que el aprendizaje sobre el manejo del dinero esté presente en el desarrollo y crecimiento de cualquier individuo.
17.- DEJA DE COMETER ERRORES. Posiblemente, después de un arduo esfuerzo, el pequeño no pudo alcanzar la meta que se había propuesto cuando comenzó a ahorrar. Hay que ayudarlos a que se decepcionen y que ese “aparente” fracaso no los haga olvidase del ahorro. Los errores forman parte del proceso natural de la vida y gracias a ellos no sólo se conocen los fracasos, sino también los éxitos. Tal vez los adultos podamos aprender junto con ellos.
18.- QUE COMPREN LO QUE QUIERAN. Es muy compón que los padres traten de persuadir a los hijos para que compren algo diferente a lo que habían planeado, tal vez porque creen que así obtendrán más beneficios. Sin embargo, lejos de ayudarles, esto les puede generar un desinterés para seguir con el ahorro.
19.- NO DEBEN SER INDIVIDUALISTAS. Hay que enseñarles a compartir y que no sólo ahorren para ellos. Sus ahorros pueden servir para ayudar a sus papás a comprar unos tenis o para el regalo de los abuelos o para un material de la escuela. Que gocen invitando a sus primos, hermanos o padres un helado, por ejemplo.
NO HAY QYE PERSUADIR A LOS HIJOS PARA QUE COMPREN ALGO DIFERENTE A LO QUE HABÍAN PLANEADO.
20.- EL MANEJO DEL DINERO ES RESPONSABILIDAD DEL AHORRADOR. No basta con que distribuyan su mesada en diferentes objetivos, sino que deben estar al tanto de lo que sucede con sus ahorros. Hay que acabar con la idea de “olvidarse de ese dinero para no disponer de él”. Se deben revisar periódicamente los objetivos financieros, pues posiblemente las circunstancias han cambiado y entonces también hay que cambiar las metas. Pero esto sólo es posible si están bien sustentadas las razones por las que se modificarán. Muchos culpamos a las instituciones o al asesor por no proporcionar el mejor servicio, pero también es responsabilidad del ahorrador.
21.- LA MESADA NO ES FIJA. Los niños deben ser conscientes de que el monto de su mesada puede disminuir. Así para cuando carezca de ella puede hacer un “colchón”. En estos momentos de crisis se puede echar mano de un fondo de emergencia. Este es un momento oportuno para explicarles las dificultades económicas por las que está pasando el mundo y crearles conciencia.
EDUCACIÓN FINANCIERA
El Museo Interactivo de Economía (MIDE), ofrece un novedoso concepto educativo que atiende las diferentes necesidades de conocimiento de niños, jóvenes y adultos interesados en comprender la economía.
www.mide.org.mx
La Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Estados Unidos de Servicios Financieros (Condusef), en su pagina web tiene una sección infantil, donde, través de historietas, amplia el conocimiento financiero e inculca buenos hábitos en los niños.
www.condusef.gob.mx
CUENTAS DE AHORRO INFANTIL
BANCO
NOMBRES DEL PRODUCTO
APERTURA ($)
Banamex
Mi cuenta
300
Banamex
Cuenta Básica
500
Banca Afirme
Visión Junio
1
Banca Mifel
Cuenta Juvenil Menores
500
Santander
Cuenta Junior
No aplica
Banorte
Suma Menores
500
HSBC
*Chicas,
No aplica
*Ahorro Buxx
No aplica
Ixe
Ixe Club
500
Scotiabank
Inverdivertida
500
Scotiabank
500
500
DEL AHORRO A LA INVERSIÓN
El proceso natural de desarrollo y conocimiento de los niños en las finanzas irremediablemente llevará a pensar en los instrumentos a su alcance. Los cuales pueden incrementar sus recursos gracias al interés compuesto. Es decir, ahora toca proteger el dinero e incrementarlo.
Productos bancarios: abrirle al niño una cuenta de ahorros y explicarle qué es y para qué sirve. Las cuentas bancarias son instrumentos de fácil manejo y apertura. La mayoría de los bancos ofrecen cuentas que pueden aperturarse desde $1 peso, aunque algunos solicitan al menos $500 pesos. Los rendimientos que ofrecen son mínimos y la mayoría se ubica por abajo del crecimiento inflacionario. Es importante considerar que algunos de estos productos ofrecen servicios con costo (tarjeta de débito, consultas vía internet, comisión por no tener el saldo promedio mínimo, participación en promociones y descuentos, entre otros) y que pueden poner en una situación de desventaja a los recursos.
Los fondos de inversión: hay fondos de inversión de deuda de alta liquidez que pueden abrirse con $20 pesos como los de HSBC o de $500 como Financcess. Por lo regular, los rendimientos de estos instrumentos son competitivos con respecto a los que ofrecen las cuentas bancarias. Sin embargo, debido a que son líquidos y de corto plazo (disponibilidad inmediata de los recursos) los rendimientos tampoco llegan a ser tan atractivos. Es importante considerar que los fondos no son una chequera o una cuenta bancaria de la que puede retirarse el dinero continuamente, pues esto incrementa los costos por el manejo de la cuenta, deteriorando los recursos. Sólo hay que cuidar que estén por arriba de las expectativas inflacionarias. El titular del contrato quedará a nombre del padre o tutor, pero debe quedar claro que el dinero es del pequeño.
¡ PROTÉGETE !
HUYE DE LAS PIRÁMIDES
Las pirámides son, en apariencia, una excelente oportunidad de inversión. Pero en realidad se trata de un fraude muy elaborado.
CON CASI un siglo de existir, las pirámides financieras y sus efectos nocivos sobre las finanzas personales son tema actual. En diciembre de 2008, las páginas financieras de los periódicos daban cuenta de un multitudinario fraude aun considerable número de colombianos con acceso restringido a los servicios bancarios. Pero también, y esto es lo paradójico, a hombres y mujeres con cuantiosas fortunas e importantes empresas con fuerte participación en Wall Street. ¿Qué tenían en común? La avaricia de lograr espectaculares rendimientos en poco tiempo. No por nada éste es el anzuelo que utilizan muchas seudo empresas dedicadas a la asesoría y gestión de inversión (con el cual enganchan a inversionistas poco experimentados confiados y muy avariciosos) para luego desaparecer con el capital que logran captar.
De entrada, es extraño que alguien prometa rendimientos mensuales de 5%, para ofrecer ganancias de dos dígitos ya es inverosímil. Simplemente es “demasiado bueno para ser verdad”. Desconfían siempre de promesas de rendimientos difíciles de creer, sobre todo en contextos dependencia a la baja y elevada volatilidad en los mercados financieros. Con Bernard Madoff, ex presidente de Nasdaq, queda claro que los inversionistas institucionales también caen en espejismos de ganancias rápidas y cuantiosas, por mas que la lógica señale lo contrario (lee sobre este fraude mas adelante).
Las pirámides financieras han sido utilizadas intermitentemente por ya casi un siglo para estafar a millones de personas de prácticamente todo el mundo. Se trata de un esquema a través del cuan los inversionistas reciben rendimientos de instrumentos inexistentes, porque no provienen del capital colocado en mercados financieros. En realidad, son los nuevos participantes quienes pagan su con su dinero los “falsos rendimientos” de los primeros reclutados del esquema piramidal.
El esquema puede seguir funcionando mientras los accionistas mantengas su taza de reclutamiento de nuevos participantes que aportan capital y que haya muy poca salida de accionistas. Los esquemas piramidales se basan en que una persona reclute varias mas, labor por la cual recibe una comisión. Esto, mas el espectacular rendimiento obtenido, pueden significar cuantiosos beneficios, pero solo a unos pocos.
Hay dos tipos de pirámides e infinidad de derivaciones:
Ø ABIERTA
Todos los participantes -o casi todos- saben que están aportando dinero a una pirámide. Saben como opera el esquema pero su participación se basa en la idea de ser de los primeros y retirarse antes de que el esquema comience a lapsar. Solo los iniciadores saben en que fase esta la pirámide.
Una pirámide abierta funciona cuando los participantes iniciales (cinco, por ejemplo) invitan a otros inversionistas (cada uno recluta a otros cinco, sumándose 25 al esquema) y éstos a su ves a otros (cinco cada uno, o sea, 125 mas) y así sucesivamente. El tiempo “éxito” del esquema financiero piramidal va en función directa del número de participantes y en relación inversa a la taza de rendimiento que pague a sus socios. Entre mas rendimiento pague, mas rápido se pulverizará la aportación de los nuevos integrantes y el pago de rendimientos será simplemente imposible, y de la devolución del capital aportado, mejor ni hablar.
El retorno esperado de inversión en una pirámide abierta suele ser mucho mas alto que en una pirámide serrada.
Ø CERRADA
El esquema es similar a un pirámide abierta, pero con la diferencia de que los(inversionistas) no saben que son participantes de una pirámide.
Esto fue el caso de Bernard Madoff, quién ofreció invertir el dinero en negocios reales de alta rentabilidad. Al ser cerrada, el número de participantes es significativamente menor al de una pirámide abierta. Madoff “escogía” a los participantes, no cualquiera podía ingresar a su pirámide. En este caso, el rendimiento ofrecido fue similar a lo otorgado por las inversiones reales, aunque suficientemente superior para atraer la atención de los accionistas. +
El 17 de febrero quedó al descubierto un caso más de fraude financiero en el que se manejaron inversiones “fantasma”, éste fue desarrollado por el estadounidense Robert Stanford que nuestro país cuenta con una distribuidora de fondos, y al acrecer también hizo participes a varios mexicanos de un fraude que asciende a alrededor de $8 mil millones de dólares.
LA LETAL PIRÁMIDE DE MADOFF
$50 mil millones de dólares sumó el fraude que el ex directo del Nasdaq realizó a un puñado de acaudalados inversionistas, empresas y asociaciones filantrópicas. La pirámide llevaba operando ya varios años. Y aun cuando en ese Inter. Ocurrieron acontecimientos que cimbraron a los mercados financieros –como el término de la burbuja tecnológica y los atentados del 2 de septiembre-, sus inversiones siempre mantuvieron un constante y atractivo rendimiento de dos dígitos.
Tuvo que se el desplome hipotecario de Estados Unidos lo que dejará al descubierto lo que había detrás de la exitosa y larga estrategia inversión de Madoff: una pirámide cerrada. El colapso se dio al tener que enfrentar el retiro masivo de sus “accionistas” y al no poder darle su dinero, porque simplemente no había.
El rendimiento de 10% a 12% que ofrecía Madoff era lo doble o mas de lo que podía conseguir en el mercado. Nadie de sus accionistas sabía como lo lograba.
¿POR QUÉ COLAPSAN LAS PIRÁMIDES?
El esquema de reclutamiento finito. El periodo en que pueden estar activas las pirámides es de varios años, pero tarde o temprano colapsan.
Los grandes perdedores son los últimos en adherirse al esquema porque su dinero es distribuido entre el resto de los participantes.
Entre los factores que pueden acelerar el inminente colapso de una pirámide están:
A) Que baje la tasa de reclutamiento de nuevos inversionistas.
B) Que ofrezca a sus participantes beneficios extraordinarios
C) Que muchas personas, a la vez, soliciten la devolución de su capital invertido mas los intereses generados ( en caso de que los hayan reinvertido)
D) El inexorable paso del tiempo. Mientras mas tiempo lleve operando, mayor será la posibilidad de que pronto deje de funcionar el esquema
DEMASIADO BUENO PARA SER VERDAD
En inversiones hay dos reglas que debes aplicar siempre:
- Si te ofrecen rendimientos extraordinarios, desconfía
- No inviertas en lo que no conoces o no entiendes.
Hay que preguntar a los asesores financieros todo lo que se te ocurra. Su respuesta debe dejarte 100% satisfecho. No dejes que te gane la avaricia. Al final, puedes perderlo todo.
¿CÓMO Y DÓNDE SURGEN LAS PIRÁMIDES?
Las pirámides se originaron en Estados Unidos en 1919 con el inmigrante italiano Carlo Ponzi, de ahí que también se les conozca como “esquema Ponzi”. Su fraudulento negocio de inversión en timbres postales (ofrecían estratosféricas y rápidas ganancias) dejó sin ahorros a varios miles de personas.
Ponzi prometía devolver el doble de lo invertido en 90 días, promesa que cumplía distribuyendo el dinero de quienes iniciaban su participación en la pirámide. Tras una investigación hecha por el Boston Post, se supo que no había fondos suficientes que respaldaran el capital, por lo que una multitud de inversores furiosos se presentaron su dinero, precipitando el colapso de la pirámide.
Programas para clientes morosos
¿CUÁNTO ME QUIERE MI BANCO?
MUCHO, POCO O NADA...
Así como deshojamos una margarita cuando estamos enamorados, a veces imaginamos lo mismo cuando revisamos los planes bancarios.
¿CUÁNTAS VECES los clientes que pagan a tiempo su tarjeta se han preguntado por qué no los valora su banco? Vale la pena recordar que en la crisis de 1995, los planes de apoyo fueron para aquellas personas que no pudieron seguir agnado sus tarjetas, mientras los clientes puntuales, aunque fuera con el pago mínimo y con grandes trabajos se quedaban milando como los chinitos.
En el mes de febrero, el primer paso lo dio BBVA Bancomer, con un esquema que de cualquier forma no a funcionado para todos los clientes cumplidos, sencillamente por falta de capacidad de pago adicional. Este banco puso como condición para reducir la tasa de interés 20 puntos porcentuales al año, hacer pagos mucho mas elevados al mínimo durante tres meses. El banco reduce la tasa de interés anual al 28%, solo si:
1. Eres un cliente cumplido
2. Pagas dos veces, tres veces, cuatro veces y hasta cinco veces tu pago mínimo mensual requerido por el banco, durante tres meses consecutivos. Para dejarlo mas claro según el caso de cada cliente de su historial, del monto adeudado y del pago mensual mínimo que regularmente le requieren tendrá’a que pagar el doble o hasta el quíntuple.
3. Si el pago mínimo requerido es de $5 mil pesos, que refiere una deuda aproximada de $100 mil pesos, y has sido cliente cumplido, tienes que pagar $10 mil pesos en promedio durante tres meses, y al cuarto mes te bajan la tasa de interés. Por lo tanto, quienes no pueden pagar mas del pago mínimo requerido, no podrán apegarse a este esquema.
MEJOR ME QUIERO YO...
México es de los países de América Latina que reporta los costos más altos de tarjetas de crédito. Actualmente su tasa anual fluctúa entre 44 y 55%.
Según la Condusef, tenemos un Costo Anual Total (CAT) que oscila entre 60% y 110%.
No perdamos de vista que las tarjetas pueden usarse como instrumentos de pago y aprovechar un financiamiento de hasta 45 días. Y ante los elevados costos, antes de usar el plástico es necesario considerar tanto las tasas como las comisiones. Por eso, antes de acogernos a un plan de pagos o a un programa de ayuda, sugiero lo siguiente:
- Pagar puntualmente, la mayor cantidad posible del mínimo requerido, a si sean $100 pesos.
- No sobrepasar tu capacidad de pago. Las ventas sin interés son un arma de doble filo cuando no se puede pagar llegando el momento.
- Tratar de liquidar tus adeudos totales en lo que resta del año.
- Consultar la calculadora de tarjetas de crédito que está en la p’agina de Internet de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
PAGA MENOS INVERSIONES Y MÁS CAPITAL
Planes de pagos y programas seguirán surgiendo. Si nunca te has retrasado en un pago, sugiero acudas directamente a tu banco y plantees tu caso.
Banorte ofrece un “traje a la medida” en caso de que sepas que la situación económica te va afectar por mas tiempo, puedes negociar el saldo total a un plazo hasta de 60 meses.
Por su parte, Banamex ofrece el Plan de Pagos Personal, para lo que el cliente debe consultar si es candidato a este esquema y bajo qué condiciones, ya que el plazo y la tasa varían según el monto adecuado.
Para mantener la tasa del 28% en el programa “Paga Bien, Paga Menos”, de BBVA Bancomer, el cliente debe seguir pagando puntualmente, y cada seis meses obtiene la disminución de un punto porcentual, hasta llegar a una tasa de 23% anual. O sea, dentro de dos años y medio, aproximadamente. Las condiciones de este programa se mantendrá siempre y cuando la TIIE no rebase el 10%. Y en caso de que el cliente deje de pagar los siguientes meses la tasa del 28% tendrá un incremento de dos puntos porcentuales por cada retraso. Para solicitar tu adhesión, llama y pregunta cuantas veces debes de aumentar el pago mínimo requerido.
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Raymundo Carrasco Arreola
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