CÓMO CONSTRUIR UN PATRIMONIO
Nunca es tarde para empezar a planificar nuestra estabilidad financiera. Conoces las mejores alternativas de ahorro e inversión según para los años.
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Ana Paula Hernández Alday.
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COMPRAR UN AUTO, UNA CASA O UN negocio y, sobre todo, retirarte de la actividad laboral con la tranquilidad de contar con un patrimonio no es un sueño. Es un objetivo alcanzable, pero que no lograrás de la noche a la mañana y por el que tendrás que trabaja en forma planificada.
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“El secreto está en plantearte metas y conquistarlas de la mano de dos herramientas fundamentales: el ahorro y la inversión”, asegura David Buenfil, director general de Skandia, operadora de fondos de inversión.
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Además, construir tu patrimonio requiere de decisión, disciplina y tiempo. “Necesitas mentalizarte en qué es lo que deseas y trabajar para obtenerlo con una metodología”, agrega el ejecutivo.
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Toma nota de estos tres consejos y empieza a fortalecer tu economía desde hoy.
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1) Mide tu capacidad de ahorro
“Lo primero es hacer un diagnóstico financiero. Es un balance muy sencillo que resta a la lista de ingresos los egresos, de lo cual resulta tu capacidad de ahorro”, señala Buenfil.
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2) Fija tus metas de inversión
Al planificar tus finanzas debes “ponerles nombre y apellido a cada meta, y decidirte a no cesar en el ahorro”, asegura Buenfil. Fíjate objetivos diarios, semanales, mensuales y anuales muy concretos, que se reflejarán en los logros a corto, mediano y largo plazo. La pregunta concreta que debes hacerte en cada caso es: “¿Para qué deseo ahorrar?”.
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Las metas diarias son fundamentales. Por ejemplo, guardar $50 por día es, en general un objetivo posible de lograr. Pero si tu capacidad de ahorro es limitada, puedes ampliarla reduciendo gastos superficiales, como comprar un café de $30 todas las mañanas o comer fuera de la oficina.
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Con esta disciplina se puede lograr un ahorro mensual de $1,500. El porcentaje de ahorro mensual dependerá de la etapa que se vive, la edad y el tipo de objetivos por lograr, aunque se recomienda, en promedio, reserva el 10% del total de tus ingresos.
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3) Ahorrar para invertir
Si bien un plan de ahorro es la vía para construir tu patrimonio, la inversión es la llave que lo multiplicará. En este caso, una de las mejores herramientas son los créditos. A partir de éstos, se puede ahorrar de manera obligada para financiar la compra de un bien que, con el tiempo, puede aumentar su valor (como un departamento).
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A la hora de comprometerte con un crédito, ten en cuenta que primero debes medir tu capacidad de endeudamiento, el cual no debe ser mayor a la tercera parte de tus ingresos.
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En nuestro país los instrumentos de ahorro y crédito más utilizados son las “tandas”, las cuentas bancarias y los documentos a plazo fijo (con vigencia a 28 días), señala la Comisión Nacional de Defensa para Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
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Aunque para lograr que el fruto de tu ahorro incremente con los años, se recomienda elegir fondos de inversión diversificados, acordes a la edad, objetivos, perfil, expectativas de liquidez y horizonte de inversión de cada ahorrador.
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Tiempo al tiempo
Para Buenfil, “el tiempo hace la diferencia”, porque la rentabilidad de tu ahorro dependerá de su tiempo de maduración. Y aunque para comenzar nunca es tarde, no hay duda de que lamedor etapa son los primeros años de vida labora.
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“En ese momento no tienes grandes responsabilidades económicas, en general vives en casa de tus padres y, aunque quizá tu sueldo no es tan alto, tu nivel de gasto es menor”, comenta.
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De hecho, si se ahorra a partir de los 20 años y se realiza una inversión estratégica en cada etapa de la vida, al momento del retiro se pueden obtener cuatro veces más recursos que alguien que tomó conciencia a los 50 años.
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Para construir un patrimonio a través de los años “existen tendencias, más no reglas de oro”, advierte Miguel Ángel Cortés, gerente de Portafolios de Inversión Skandia. “La clave está en que los planes sean personalizados y respondan a la necesidades, posibilidades y riesgos de cada ahorrador”.
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Así que abandona la idea de aplazar el comienzo de una estrategia de construcción de un patrimonio hasta juntar un gran monto, y convéncete de que el verdadero poder del ahorro está en sumar pequeñas cantidades permanentemente y con disciplina.
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Lo ideal es plantear objetivos según los años que tengas. Luego, a medida que cumplas las primeras metas, podrás plantearte nuevas. ¡Comienza a visualizarlas desde hoy!
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20 – 30 AÑOS
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Esta etapa es ideal para adquirir el hábito del ahorro, “porque cualquier cantidad que guardes redituará con los años”, señala Buenfil. El especialista recomienda ahorrar desde el momento en que comienzas a percibir ingresos fijos mensuales, aunque en esta década, el ahorro inicia en promedio a los 25 años.
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Las metas durante este periodo se plantean a corto y mediano plazo. Por ejemplo: comprar un auto, realizar un viaje al extranjero, pagar una boda, una maestría o amueblar un departamento rentado.
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Los vehículos para capitalizarse serán pequeños créditos (educativos o automotrices) y una cuenta de ahorros en el banco. Buenfil recomienda buscar además herramientas financieras como los fondos de inversión, que permitan alcanzar rendimientos superiores a la inflación.
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Perfil: profesionista soltero de 20 años con ingresos netos de $15,000 mensuales.
Capacidad de ahorro: $1,500 al mes, durante 10 años.
Inversión recomendada: si no cuentas con un capital inicial puedes arrancar de cero con un portafolio moderado, aportando mensualmente una suma determinada. Los fondos sugeridos son de renta fija, con una expectativa de rendimiento del 6% en los primeros tres años. Lo ideal será incrementar el rendimiento manteniendo y diversificando la inversión durante por lo menos 10 años. Recuerda que a menor edad se pueden tomar mayores riesgos.
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Ahorro Objetivo
3 años (portafolio conservador) $59,004 Un viaje a Europa
5 años (portafolio moderado) $108,790 Un auto
10 años (portafolio dinámico) $274,419 50% del enganche de un
Departamento.
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31 – 40 AÑOS
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Es la etapa económica más activa de una persona, en la que se puede alcanzar puestos directivos o establecer sociedades empresariales y familiares. Los negocios que se planearon en la década anterior se concretan y, a partir del tipo de actividad económica que se realice, se adquiere una situación económica más estable.
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Las metas se plantean a mediano y largo plazo. Por ejemplo: comprar un departamento o abrir un negocio. La cultura del ahorro se visualiza ya no como un hábito sino como una necesidad, porque llegan los hijos y se visualiza el retiro profesional en los próximos 20 años.
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Según datos de Skandia, la forma más común de ahorro en esta década son las aportaciones mensuales a largo plazo, aunque el promedio de permanencia de estos recursos en fondos es de entre 12 y 15 años.
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Las herramientas sugeridas son: cuentas de ahorro, pagarés en Cetes, créditos de tasa fija (entre 10 y 20 años) y fondos de inversión dinámicos.
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A la par, puedes incrementar tu cuenta de ahorro para el retiro con aportaciones complementarias, que entre los 27 y 36 años genera un rendimiento aproximado de 4.25% anual, el cual se incrementa con el paso de los años ofreciendo un máximo de 6.7% a partir de los 56 años.
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Perfil: un pequeño empresario o ejecutivo con ingresos de $40,000 mensuales.
Capacidad de ahorro: $3,500 mensuales durante 10 años en fondos de inversión, y aportaciones voluntarias a instrumentos de ahorro para el retiro.
Inversión recomendada: $50,000 de monto inicial (resultado de un aguinaldo o de utilidades anuales), que se invierten en un portafolio dinámico de riesgo, compuesto en 60% fondos en instrumentos de deudo y 40% fondos en renta variable.
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Ahorro Objetivo
10 años (portafolio dinámico) $748,257 Enganche de un departamento o adquisición de una franquicia.
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41 – 50 AÑOS
Es un tiempo de madurez en materia de negocios o ejerciendo un puesto ejecutivo. Si eres parte de una compañía en esta década puedes llegar al máximo nivel de responsabilidad. Pero si no alcanzar la posición deseada, es el momento de independizarte y abrir el negocio con el cual soñaste.
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Una vez consolidada la adquisición de bienes materiales, se piensa en la inversión como una opción necesaria para multiplicar tus ahorros y prepararte para el retiro.
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Las metas son a largo plazo: una casa más grande, una empresa familiar, una propiedad fuera de la ciudad o inmuebles para rentar.
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Las herramientas serán: fondos de inversión (productos patrimoniales) orientados al retiro, bienes raíces, inyección de capital a nuevos proyectos y administradoras de fondos de ahorro para el retiro, que entre los 37 y 45 años generan un rendimiento promedio de 4.5% anual.
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Perfil: profesionista ejecutivo medio y alto, o el dueño de una empresa mediana, con ingresos de entre $50,000 y $100,000 mensuales.
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Capacidad de Ahorro: $5,000 mensuales durante 10 años. Si el ahorrador mantiene créditos activos abiertos en la década anterior, su nivel de ahorro no incrementará y permanecerá en $3,500 mensuales o el 10% de sus ingresos netos.
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Tipo de Inversión: comienza con $100,000 (fruto de ahorros) y ahorra en un portafolio dinámico de corte patrimonial, que requiere un mínimo de $75,000 de inversión. La expectativa de rentabilidad varía entre el 5 y 21% anual. De acuerdo con el horizonte de inversión (20 años, si se piensa en el retiro a los 60) no es necesario disminuir el riesgo, pero si lo deseas, puedes elegir un portafolio moderado.
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Ahorro Objetivo
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10 años (portafolio dinámico) $1,192,907 Enganche para una
primera o segunda
casa, o la inversión
inicial para abrir un
negocio.
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41 – 50 AÑOS
Es el momento de consolidar el retiro. Se analizan las metas cumplidas y por cumplir, y se definen los tiempos y tipo de actividades que se realizarán en los próximos 20 años.
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Las metas son a corto plazo: remodelar la casa, financiar la compra de un bien que genere ingresos (como un departamento para rentar), invertir en los negocios de los hijos, viajar y, sobre todo, asegurar el retiro.
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Se recomienda invertir en instrumentos con beneficio fiscal que, de acuerdo a la ley, permiten ahorrar hasta el 10% de los ingresos acumulables en el año.
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Las Afores se consideran herramientas complementarias, ya que el IMSS limita el tope de ahorro y rendimientos en ingresos superiores a $25,000.
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Las herramientas serán: fondos de inversión exentos, inyección de capital a nuevos proyectos y administradoras de fondos de ahorro para el retiro.
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Perfil: profesionista o empresario, con ingresos de entre $50,000 y $100,000 mensuales.
Capacidad de Ahorro: $5,000 mensuales, durante 10 años. El nivel de ahorro se mantiene.
Tipo de Inversión: la inversión inicial es de $100,000 (producto del ahorro). Dependiendo del horizonte de la inversión (5, 10, 15 años o más) se definirá el tiempo de portafolio. Si se desea incrementar la liquidez y acceso a los recursos, se debe optar por uno moderado de bajo riesgo con rendimiento de entre 4 y 7%. Si el horizonte de inversión es de 10 años o más se puede participar de un portafolio dinámico con una expectativa de rentabilidad de hasta un 21%.
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Ahorro Objetivo
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10 años (portafolio moderado exento) $1,155,800 Asegurar al tranquilidad
de poder mantener el
el estilo de vida actual
al llegar a la jubilación.
15 años (moderado exento) $2,100,125 La seguridad de
$17,500 mensuales
durante 10 años, a partir
de los 65.
15 años (dinámico exento) $2,707,855 Uno de dos viajes al
Extranjero por año,
Y una mensualidad de
$14,000 en la siguiente
década.
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Fuente: Revista Entrepreneur.
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- Raymundo Carrasco Arreola.
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